Что такое ипотечный заем?
Чаще всего, банки при просмотре заявления о предоставлении займов на квартиру требуют достаточно внушительный объём информации о клиенте, его семье, а также приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться о третьем лице – поручителе. На основании предоставленной клиентом информации принимается решение о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита.
Кредитные организации, при разборе кредитных заявок, помимо финансового разбора клиента, разбора механизмов а также источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: обеспеченность, платность, целевая направленность, возвратность.
Платность – выдача кредита производится на определенных договором кредитования условиях оплаты кредитной организацие процентного (комиссионного) дохода ссудополучателем за пользование заемными денежными средствами.
Возвратность – по условиям договора кредитования заемщик обязан в указанный в договоре срок возместить кредитные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, в случае если были нарушены определённые условия договора.
Обеспеченность – ссуда выдается лишь при условии предоставления заемщиком в качестве обеспечения ликвидного актива, то есть недвижимого имущества, которое станет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Для подтверждения цены закладываемого имущества придется произвести его независимую оценку. Таковым обеспечением должен являться как покупаемая квартира, так и собственность, которая уже есть у займоприобретателя либо третьего лица – имущественного поручителя.
Целевое использование – кредиты предлагают лишь для конкретных целей. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования выданного клиенту займа.
Соблюдение вышеуказанных принципов и механизмов в конечном итоге влияют на решение о выдаче ссуды.
Что касается недвижимого имущества, во-первых, в имеющемся масштабе цен практически нереально скопить деньги на приобретение особняка. С учетом роста стоимости недвижимости, кредитование оправдано полностью. Во-вторых, недвижимость, стоившая три года назад пятьдесят тысяч евро, на сегодняшний день стоит двести тысяч. Таковой рост цены значительно превышает сумму всех конечных выплат по займу. Плюс, эмоциональная сторона вопроса. Согласитесь, живя в своей квартире, любой индивид ощущает себя значительно увереннее, чем в съёмном жилье.
Однозначно ответить – выгодно или не выгодно приобретать в заем – не получится. С одной стороны, процентные ставки по кредитам увеличились, как в рублях, так и в долларах в среднем на 1-2%. С данной точки зрения, на сегодняшний день не выгодно покупать недвижимость, авто либо здание в кредит.
С другой стороны, по прогнозам, вплоть до конца года уровень инфляции может увеличиться. Тем более, с учетом того, что вложения в недвижимость последние пять лет приносили отличную прибыль, которая была выше, чем любые иные вложения. Слетует учитывать, что вложения в недвижимость несут в себе большие риски, но в том слечае, когда эти вложения были сделаны в первичный рынок недвижимости, то еще больше, чем вложения в депозиты.
Коммерческие банки используют одну из трех форм погашения займа:
Заем ежемесячно одинаковыми частями, плюс каждый месяц %% за использование заемных средств. Проценты за использование заемных денежных средств с каждым последующим погашением снижаются, так как уменьшается остаток займа. Этот вид погашения самый дешевый для кредитора.
Аннуитет - погашение кредита и процентов равными платежами каждый месяц, то есть ежемесячная величина платежа остается неизменной вплоть до конца срока договора кредитования. Этот тип погашения более дорогой, чем просто погашение кредита одинаковыми частями, плюс ежемесячно проценты за пользование кредитом, потому как сперва гасятся проценты, а с остальной суммы платежа сам кредит, и более понятен для клиента, потому что общая величина погашения не изменяется и вы сможете посчитать удорожание товара.
Проценты ежемесячно, итог кредита в конце срока. Наиболее дорогая для кредитора система расчета, так как проценты начисляются на всю сумму займа, которая не снижается на протяжении всего срока кредитования. Проценты и итог займа в конце срока - кредитными организациями практически не применяется.
